COBRA là gì và nó ảnh hưởng đến Medicare như thế nào?

NộI Dung

• Bạn có thể có COBRA và Medicare cùng một lúc không?
• Làm thế nào để COBRA và Medicare làm việc cùng nhau?
• Medicare vs COBRA: Làm thế nào để tôi biết cái nào tốt hơn cho tôi?
• COBRA là gì?
• Làm thế nào để bạn đủ điều kiện cho COBRA?
• Có những tình huống khiến bạn không đủ điều kiện cho COBRA?
• Ai trả tiền cho COBRA?
• Có phải COBRA đắt hơn Medicare?
• COBRA hay Medicare?
• COBRA so với Medicare gốc
• Ưu điểm của Medicare
• Nhược điểm của Medicare
• COBRA so với lợi thế của Medicare
• COBRA so với Medicare Phần D
• Ưu điểm của COBRA
• Nhược điểm của COBRA
• Medicare có bao trả cho người phối ngẫu hoặc người phụ thuộc của tôi không?
• Làm cách nào để chuyển sang Medicare nếu tôi hiện đang sử dụng COBRA?
• Mang đi

• COBRA cho phép bạn giữ kế hoạch bảo hiểm của chủ lao động cũ của bạn trong tối đa 36 tháng sau khi bạn nghỉ việc.
• Nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicare, bạn có thể sử dụng nó cùng với COBRA để giúp bạn thanh toán cho việc chăm sóc sức khỏe.
• COBRA cho phép bạn tiếp tục cung cấp bảo hiểm cho người phối ngẫu và người phụ thuộc của bạn.

COBRA là một lựa chọn bảo hiểm y tế cho những người gần đây đã nghỉ việc. Theo COBRA, bạn có thể ở lại với người chủ cũ của bạn Chương trình sức khỏe của bạn ngay cả khi bạn không còn làm việc nữa. Bạn có thể giữ bảo hiểm COBRA trong 18 đến 36 tháng.

Nếu bạn có Medicare, COBRA có thể được sử dụng để bổ sung cho bảo hiểm của bạn và giúp bạn trả tiền cho nhiều dịch vụ hơn. Trong một số trường hợp, sử dụng COBRA và Medicare cùng nhau có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.

Bạn có thể có COBRA và Medicare cùng một lúc không?

Bạn có thể có COBRA và Medicare cùng nhau nếu bạn đã đăng ký Medicare khi bạn đủ điều kiện tham gia COBRA. Ví dụ: nếu bạn ở độ tuổi 67 và sử dụng kết hợp bảo hiểm và bảo hiểm Medicare từ chủ lao động của bạn nhưng sau đó nghỉ hưu hoặc giảm quy mô thành giờ bán thời gian, bạn có thể đủ điều kiện cho cả COBRA và Medicare.

Mặt khác, nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicare trong khi bạn đăng ký vào COBRA, bảo hiểm của bạn sẽ kết thúc. Vì vậy, nếu bạn nghỉ việc ở tuổi 64 và đăng ký vào COBRA, bảo hiểm của bạn sẽ kết thúc khi bạn tròn 65 tuổi.

Làm thế nào để COBRA và Medicare làm việc cùng nhau?

Nếu bạn có nhiều loại bảo hiểm, khoản bồi hoàn bảo hiểm cho các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe sẽ được chia thành hai loại: chính và phụ. Điều này dựa trên việc bảo hiểm trả tiền cho nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của bạn trước và chi trả thứ hai.

Nếu bạn có các lợi ích của Medicare và COBRA, Medicare là người trả tiền chính của bạn. Điều này có nghĩa là Medicare sẽ thanh toán cho các dịch vụ trước và chương trình COBRA của bạn sẽ giúp thanh toán các chi phí còn lại. Ví dụ: khi bạn sử dụng Medicare Phần B, bạn thường phải trả số tiền bảo hiểm bằng 20 phần trăm số tiền dịch vụ được Medicare chấp thuận. Nếu chương trình COBRA của bạn có đồng bảo hiểm hoặc khoản khấu trừ thấp hơn, nó có thể được sử dụng để thanh toán cho phần còn lại của chi phí.

Các chương trình CORBA cũng có thể chi trả cho các dịch vụ mà các bộ phận A và B của Medicare tặng, chẳng hạn như chăm sóc nha khoa, chăm sóc mắt hoặc thuốc men. Những chi phí bổ sung này thường được chi trả bởi các chương trình Medicare Phần C (Lợi thế) riêng biệt hoặc bằng cách mua chương trình Medicare Phần D để mua bảo hiểm thuốc theo toa.

Bạn có thể mua các chương trình Medicare Advantage và Phần D trong khu vực của mình bằng công cụ tìm kiếm chương trình Medicare. Để biết thêm thông tin về COBRA, bạn có thể liên hệ với chủ cũ của mình.

Medicare vs COBRA: Làm thế nào để tôi biết cái nào tốt hơn cho tôi?

Khi bạn tìm hiểu về bảo hiểm Medicare và COBRA, sự lựa chọn tốt nhất cho bạn sẽ phụ thuộc vào tình huống của bạn.Ngân sách, nhu cầu y tế cá nhân của bạn và nhu cầu của vợ / chồng hoặc người phụ thuộc sẽ giúp bạn xác định lựa chọn tốt nhất cho bạn và gia đình bạn.

Khi bạn nghỉ việc, bạn có ít nhất 60 ngày để quyết định có nên nhận bảo hiểm COBRA hay không. Nếu bạn chưa đăng ký vào Medicare Phần B, bạn sẽ có 8 tháng sau khi nghỉ việc để đăng ký. Bạn có thể sử dụng cửa sổ thời gian này để cân nhắc các lựa chọn của bạn.

• chi phí bảo hiểm Medicare của bạn
• chi phí bảo hiểm COBRA của bạn
• chi phí của bất kỳ loại thuốc bạn dùng
• số tiền đồng thanh toán và đồng bảo hiểm cho kế hoạch COBRA của bạn
• các chương trình Medicare Advantage có sẵn trong khu vực của bạn
• chi phí chăm sóc cho vợ / chồng của bạn hoặc bất kỳ người phụ thuộc nào

Biết thông tin này có thể giúp bạn quyết định lựa chọn nào có ý nghĩa nhất đối với bạn.

COBRA là gì?

COBRA là từ viết tắt xuất phát từ luật liên bang đã tạo ra nó: Đạo luật Hòa giải Ngân sách Omnibus Hợp nhất năm 1985. Tất cả các chủ lao động có hơn 20 nhân viên đều được yêu cầu cung cấp bảo hiểm COBRA. Ngay cả khi bạn làm việc cho một công ty có ít hơn 20 nhân viên, bạn vẫn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm COBRA, tùy thuộc vào tiểu bang của bạn.

COBRA đảm bảo rằng nếu bạn đã tham gia vào chương trình chăm sóc sức khỏe của chủ lao động, bạn và những người phụ thuộc của bạn đủ điều kiện để mua cùng một chương trình đó sau khi bạn nghỉ việc. Bảo hiểm COBRA có thể giúp bạn và gia đình duy trì bảo hiểm y tế trong khi bạn tìm kiếm một công việc mới hoặc bảo hiểm khác.

Khi bạn rời khỏi công việc của mình, bạn sẽ được thông báo bởi chương trình sức khỏe hoặc bởi bộ phận nhân sự cũ của bạn. Thông báo sẽ cho bạn biết khi nào kế hoạch của bạn kết thúc và những bước bạn nên thực hiện để giữ phạm vi bảo hiểm. Bạn sẽ cần phải đáp ứng với lời đề nghị và chấp nhận bảo hiểm của COBRA trước hạn chót đưa ra trong thông báo của bạn. Theo luật, bạn sẽ có ít nhất 60 ngày để trả lời.

Làm thế nào để bạn đủ điều kiện cho COBRA?

Cách phổ biến nhất mà mọi người hội đủ điều kiện cho COBRA là rời khỏi một công việc mà họ tham gia vào một chương trình chăm sóc sức khỏe do nhà tuyển dụng cung cấp. Trong trường hợp này, nhân viên cũ và bất kỳ ai trong kế hoạch của họ, bao gồm cả vợ / chồng và con cái của họ, sẽ được cung cấp bảo hiểm COBRA.

Có một vài trường hợp bổ sung mà bạn có thể có được bảo hiểm y tế thông qua COBRA:

• Nếu bạn có bảo hiểm y tế thông qua người phối ngẫu hoặc cha mẹ nhưng mất bảo hiểm đó do tử vong, ly dị hoặc thay đổi cuộc sống khác. Ví dụ: nếu bạn có bảo hiểm y tế thông qua công việc của người phối ngẫu của bạn nhưng sau đó ly hôn, bạn không còn được bảo hiểm theo chính sách đó nữa. Trong trường hợp này, bạn có thể sử dụng COBRA để giữ kế hoạch trong khi bạn tìm kiếm bảo hiểm khác.
• Một ví dụ khác, nếu bạn 24 tuổi có bảo hiểm thông qua chương trình chăm sóc sức khỏe do chủ nhân của bạn cung cấp và cha mẹ đó chết, bạn có thể mua bảo hiểm COBRA thông qua chương trình đó. Bạn cũng có thể sử dụng bảo hiểm COBRA nếu vợ / chồng hoặc cha mẹ được bảo hiểm của bạn ngừng sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe do nhà tuyển dụng tài trợ vì họ đã đủ điều kiện nhận Medicare.
• Trong một số trường hợp, bạn có thể trở thành đủ điều kiện cho COBRA ngay cả khi bạn vẫn có công việc của mình. Điều này có thể xảy ra nếu công việc của bạn chỉ cung cấp bảo hiểm y tế cho nhân viên toàn thời gian và số giờ của bạn bị cắt giảm xuống bán thời gian. Trong trường hợp này, bạn có thể sử dụng bảo hiểm COBRA để giữ kế hoạch của mình, mặc dù bạn không còn toàn thời gian.

Có những tình huống khiến bạn không đủ điều kiện cho COBRA?

Nói chung, bạn sẽ đủ điều kiện nhận bảo hiểm COBRA cho dù tại sao bạn không còn làm việc cho chủ cũ. Ngoại lệ duy nhất là trong các trường hợp hành vi sai trái thô tục. Thuật ngữ này thường đề cập đến các hành vi phạm tội nghiêm trọng và có thể xảy ra, như thể hiện làm việc dưới ảnh hưởng của rượu hoặc các chất khác, ăn cắp từ chủ nhân của bạn hoặc quấy rối nhân viên khác.

Nếu việc làm của bạn kết thúc vì bất kỳ lý do nào khác, bạn sẽ vẫn đủ điều kiện nhận bảo hiểm. Điều này đúng ngay cả khi bạn bị sa thải hoặc bị sa thải vì một lý do như lo ngại về hiệu suất.

Ai trả tiền cho COBRA?

Người nhận bảo hiểm thường là người trả tiền cho nó. Bạn sẽ chịu trách nhiệm cho toàn bộ số tiền bảo hiểm. Đối với nhiều người, điều này làm cho COBRA trở thành một lựa chọn đắt tiền cho bảo hiểm. Ngoài ra, chủ cũ của bạn có thể tính phí hành chính lên tới 2 phần trăm. Điều này có nghĩa là bạn có thể trả 102 phần trăm số tiền bảo hiểm của bạn.

Ví dụ: nếu bạn có chính sách thông qua chủ lao động với mức phí bảo hiểm là 500 đô la và chủ lao động của bạn đã trả 80% chi phí đó khi bạn đang làm việc, bạn sẽ phải trả 100 đô la mỗi tháng cho bảo hiểm y tế đó. Theo COBRA, bạn đã trả 510 đô la một tháng cho cùng mức bảo hiểm. Các chi phí chăm sóc sức khỏe khác của bạn, chẳng hạn như các khoản khấu trừ, tiền xu và các khoản đồng thanh toán, sẽ vẫn giữ nguyên.

Có phải COBRA đắt hơn Medicare?

Đối với hầu hết mọi người, COBRA sẽ đắt hơn đáng kể so với Medicare. Trong một số trường hợp, mặc dù, điều này có thể không phải là trường hợp.

Medicare được chia thành nhiều phần. Medicare Phần A là bảo hiểm của bệnh viện và hầu hết mọi người không trả phí bảo hiểm cho nó. Chừng nào bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp An sinh xã hội hoặc Hưu trí Đường sắt, bạn sẽ giành được phí bảo hiểm Phần A.

Medicare Phần B là bảo hiểm y tế và hầu hết mọi người phải trả số tiền bảo hiểm tiêu chuẩn cho nó. Năm 2020, số tiền này là $ 144,60. Vì vậy, đối với hầu hết mọi người, Medicare sẽ ít tốn kém hơn trừ khi bảo hiểm COBRA của họ có mức phí bảo hiểm thấp hơn $ 144,60.

Không phải ai cũng trả phí bảo hiểm Phần B tiêu chuẩn. Nếu bạn có thu nhập cá nhân lớn hơn 87.000 đô la, bạn sẽ phải trả một khoản tiền điều chỉnh. Số tiền này được gọi là số tiền điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập (IRMAA). Thu nhập của bạn trên 87.000 đô la càng cao, IRMAA của bạn sẽ càng nhiều. Ngoài ra, nếu bạn đã làm việc đủ để đủ điều kiện nhận trợ cấp An sinh xã hội, bạn có thể trả tới $ 458 một tháng cho phí bảo hiểm Phần A của mình.

Nếu một hoặc cả hai kịch bản này áp dụng cho bạn, thì COBRA thực sự có thể rẻ hơn so với Medicare. Ví dụ: nếu bạn có thu nhập lớn hơn 500.000 đô la và chỉ có 25 tín dụng công việc, bạn sẽ trả tối đa 491,60 đô la một tháng cho bảo hiểm Phần B và thêm 45 đô la cho bảo hiểm Phần A. Điều này có nghĩa là tổng chi phí của bạn cho các phần A và B sẽ là $ 949,60 một tháng. Tùy thuộc vào chương trình sức khỏe trước đây của bạn, bảo hiểm COBRA có thể rẻ hơn.

COBRA hay Medicare?

Medicare thay thế các chương trình bảo hiểm truyền thống. Bảo hiểm Medicare được cung cấp theo từng phần. Phần A và B tạo nên Medicare gốc. Mỗi phần của Medicare bao gồm các dịch vụ khác nhau. Các bộ phận của Medicare là:

• Medicare Phần A (bảo hiểm bệnh viện). Phần A bao gồm ở lại bệnh viện, cơ sở điều dưỡng lành nghề và các cơ sở chăm sóc bệnh nhân nội trú khác.
• Medicare Phần B (bảo hiểm y tế). Phần B bao gồm các chuyến thăm bác sĩ, đi xe cứu thương, thiết bị y tế, trị liệu và các dịch vụ y tế khác.
• Medicare Phần C (Lợi thế Medicare). Các kế hoạch của Phần C bao gồm mọi thứ mà các phần A và B thực hiện, với bảo hiểm bổ sung cho nha khoa, thính giác, thị lực và đôi khi là thuốc.
• Medicare Phần D (bảo hiểm thuốc). Phần D bao gồm thuốc. Bạn có thể thêm chương trình Phần D vào Medicare gốc hoặc vào chương trình Phần C.

COBRA so với Medicare gốc

Một chương trình của COBRA có thể sẽ chi trả cho các dịch vụ mà Medicare gốc không có. Tùy thuộc vào nhu cầu của bạn đối với các dịch vụ đó, COBRA có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Nhưng việc mua một gói Medigap bổ sung cũng có thể giúp trang trải một số chi phí đó và có thể rẻ hơn so với COBRA. Điều quan trọng là phải đọc chi tiết kế hoạch của bạn một cách cẩn thận và so sánh nó với bảo hiểm Medicare.

Ưu điểm của Medicare

• giá cả phải chăng hơn cho hầu hết mọi người
• bảo hiểm kéo dài phần còn lại của cuộc đời bạn
• khả năng lựa chọn từ nhiều chương trình Medicare Advantage
• khả năng bổ sung phạm vi bảo hiểm của bạn với Medigap hoặc Phần D

Nhược điểm của Medicare

• chỉ bao gồm bạn và không phải người phối ngẫu hoặc người phụ thuộc của bạn
• Medicare gốc không bao gồm tất cả các dịch vụ
• các chương trình Medicare Advantage trong khu vực của bạn có thể không phù hợp với nhu cầu của bạn

COBRA so với lợi thế của Medicare

Chi phí của các chương trình Medicare Advantage khác nhau tùy thuộc vào chương trình bạn chọn và địa điểm của bạn. Không phải tất cả các kế hoạch có sẵn trong tất cả các tiểu bang. Nói chung, bạn có thể tìm thấy các chương trình Medicare Advantage bao gồm các dịch vụ ban đầu của Medicare. Chi phí của bạn so với kế hoạch COBRA sẽ phụ thuộc vào chi tiết của kế hoạch COBRA và kế hoạch lợi thế có sẵn cho bạn.

COBRA so với Medicare Phần D

Chương trình COBRA của bạn có thể sẽ bao gồm bảo hiểm cho các loại thuốc nhưng bạn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ số tiền bảo hiểm. Các chương trình Medicare Phần D có sẵn với nhiều loại phí bảo hiểm. Bạn có thể chọn một kế hoạch phù hợp với nhu cầu và ngân sách của bạn.

Ưu điểm của COBRA

• cho phép bạn giữ cùng một phạm vi bảo hiểm của kế hoạch sử dụng lao động của bạn
• cho phép bạn bao gồm người phối ngẫu và người phụ thuộc của bạn
• thường bao trả các loại thuốc và các dịch vụ khác mà Medicare ban đầu không có
• có thể có các khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm thấp hơn so với Medicare

Nhược điểm của COBRA

• chỉ kéo dài từ 18 đến 36 tháng
• phí bảo hiểm có thể rất đắt
• có thể kém linh hoạt hơn chương trình Medicare Advantage

Medicare có bao trả cho người phối ngẫu hoặc người phụ thuộc của tôi không?

Medicare là một chương trình cá nhân. Nó chỉ bao gồm bạn. Không giống như một kế hoạch từ chủ lao động của bạn, bạn có thể thêm người phối ngẫu hoặc người phụ thuộc vào kế hoạch của bạn. COBRA sẽ cho phép người phối ngẫu và người phụ thuộc của bạn ở lại trong phạm vi bảo hiểm của bạn.

Vì vậy, nếu kế hoạch của bạn bao gồm người phối ngẫu hoặc người phụ thuộc, thì COBRA có thể là một lựa chọn thông minh. Ví dụ: nếu bạn đã 66 tuổi và vừa rời bỏ công việc của mình, bạn sẽ có tùy chọn sử dụng COBRA, Medicare hoặc cả hai cùng nhau. Nếu kế hoạch trước đó của bạn là bảo hiểm cho người phối ngẫu 55 tuổi và hai đứa con đang học đại học, họ cũng sẽ đủ điều kiện nhận bảo hiểm COBRA. Họ không đủ điều kiện để được thêm vào chương trình Medicare của bạn.

Trong tình huống này, bạn có thể đăng ký Medicare trong khi vợ / chồng và con cái của bạn sử dụng COBRA để tiếp tục bảo hiểm.

Làm cách nào để chuyển sang Medicare nếu tôi hiện đang sử dụng COBRA?

Nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicare trong khi bạn tham gia chương trình COBRA, bảo hiểm COBRA của bạn sẽ dừng lại. Bạn có thể đăng ký vào Medicare như bình thường. Bạn không cần phải thực hiện các bước bổ sung. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn đăng ký trong cửa sổ đăng ký ban đầu. Cửa sổ kéo dài từ 3 tháng trước sinh nhật lần thứ 65 của bạn đến 3 tháng sau. Nếu bạn đăng ký sau thời điểm này, bạn sẽ bị tính phí phạt muộn.

Nếu bạn sử dụng cả Medicare và COBRA cùng nhau và không còn muốn bảo hiểm COBRA của mình nữa, bạn có thể hủy với công ty bảo hiểm cung cấp. Một gói thông tin từ bộ phận nhân sự của công ty cũ của bạn sẽ cho bạn biết làm thế nào để làm điều này. Bảo hiểm của COBRA là từ tháng này sang tháng khác, vì vậy bạn có thể hủy bất cứ lúc nào.

Mang đi

COBRA cho phép bạn duy trì chương trình sức khỏe do chủ nhân của bạn cung cấp ngay cả sau khi bạn rời bỏ công việc. Bạn sẽ chịu trách nhiệm cho toàn bộ số tiền bảo hiểm, bao gồm cả phần được trả bởi chủ lao động của bạn.

Bạn có thể sử dụng COBRA và Medicare cùng nhau để chi trả cho nhu cầu sức khỏe của bạn và nhu cầu của gia đình bạn. Tùy thuộc vào chương trình của bạn, COBRA có thể chi trả cho các dịch vụ mà Medicare không, hoặc có thể chi trả cho họ với chi phí thấp hơn. Medicare luôn là người thanh toán chính nếu bạn sử dụng Medicare và COBRA cùng nhau.

Cuối cùng, sự lựa chọn giữa việc sử dụng COBRA, Medicare hoặc COBRA và Medicare cùng nhau là tùy thuộc vào bạn. Xem xét ngân sách, nhu cầu y tế và tình hình gia đình của bạn khi bạn so sánh các lựa chọn của bạn và chi phí của họ.