Các Kế hoạch Bổ sung Medicare: Những Điều Bạn Cần Biết Về Medigap

NộI Dung

• Bảo hiểm chương trình bổ sung Medicare
• Bảo hiểm cho phí bảo hiểm Phần B
• Biểu đồ so sánh chương trình bổ sung Medicare
• Chi phí chương trình bổ sung Medicare
• Lợi ích của việc chọn gói Medigap
• Nhược điểm của việc chọn gói Medigap
• Medigap so với Medicare Advantage
• Tôi có đủ điều kiện nhận chương trình bổ sung Medicare không?
• Làm cách nào để đăng ký?
• Mang đi

Các chương trình bổ sung Medicare là các chương trình bảo hiểm tư nhân được thiết kế để lấp đầy một số khoảng trống trong bảo hiểm Medicare. Vì lý do này, người ta còn gọi các chính sách này là Medigap. Bảo hiểm bổ sung Medicare bao trả những thứ như khoản khấu trừ và khoản đồng thanh toán.

Nếu bạn sử dụng các dịch vụ y tế khi bạn có bảo hiểm bổ sung Medicare, Medicare sẽ thanh toán phần của nó trước, sau đó chương trình bổ sung Medicare của bạn sẽ thanh toán cho bất kỳ chi phí nào còn lại được bảo hiểm.

Có nhiều yếu tố cần xem xét khi chọn một chương trình bổ sung Medicare. Đọc để biết các mẹo về quyết định xem bạn có cần chương trình Medigap hay không và so sánh các lựa chọn.

Bảo hiểm chương trình bổ sung Medicare

Có 10 chương trình bảo hiểm bổ sung Medicare có sẵn. Tuy nhiên, một số kế hoạch không còn khả dụng cho những người đăng ký mới. Medicare sử dụng chữ in hoa để chỉ các chương trình này, nhưng chúng không liên quan đến các bộ phận của Medicare.

Ví dụ, Medicare Phần A là một loại bảo hiểm khác với Medigap Plan A. Rất dễ bị nhầm lẫn khi so sánh các phần và chương trình. 10 gói Medigap bao gồm các gói A, B, C, D, F, G, K, L, M và N.

Các chương trình bổ sung Medicare được tiêu chuẩn hóa ở hầu hết các tiểu bang. Điều này có nghĩa là hợp đồng bạn mua phải cung cấp các lợi ích như nhau cho dù bạn mua nó từ công ty bảo hiểm nào.

Các trường hợp ngoại lệ là chính sách Medigap ở Massachusetts, Minnesota và Wisconsin. Các kế hoạch này có thể có các lợi ích tiêu chuẩn hóa khác nhau dựa trên các yêu cầu pháp lý tại tiểu bang đó.

Nếu một công ty bảo hiểm bán một chương trình bổ sung Medicare, họ phải cung cấp ít nhất Chương trình Medigap A cũng như Kế hoạch C hoặc Kế hoạch F. Tuy nhiên, chính phủ không yêu cầu công ty bảo hiểm cung cấp mọi chương trình.

Công ty bảo hiểm không thể bán cho bạn hoặc người thân một chương trình bảo hiểm bổ sung Medicare nếu bạn đã có bảo hiểm thông qua Medicaid hoặc Medicare Advantage. Ngoài ra, các chương trình bổ sung Medicare chỉ bảo hiểm cho một người - không phải là một cặp vợ chồng.

Bảo hiểm cho phí bảo hiểm Phần B

Nếu bạn đủ điều kiện vào hoặc sau ngày 1 tháng 1 năm 2020, bạn sẽ không thể mua gói bao gồm phí bảo hiểm Phần B. Chúng bao gồm Kế hoạch Medigap C và Kế hoạch F.

Tuy nhiên, nếu bạn đã có một trong những kế hoạch này, bạn có thể giữ nó. Ngoài ra, nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicare trước ngày 1 tháng 1 năm 2020, bạn cũng có thể mua được Gói C hoặc Gói F.

Biểu đồ so sánh chương trình bổ sung Medicare

Mọi chương trình Medigap đều bao trả một số chi phí của bạn cho Phần A, bao gồm đồng bảo hiểm, chi phí bệnh viện kéo dài, và đồng bảo hiểm chăm sóc con tế bào hoặc đồng thanh toán.

Tất cả các chương trình Medigap cũng bao trả một số chi phí Phần B của bạn, như đồng bảo hiểm hoặc đồng thanh toán, khoản khấu trừ, và 3 lít máu đầu tiên của bạn nếu bạn cần truyền máu.

Biểu đồ bên dưới so sánh bảo hiểm với từng loại chương trình Medigap:

Chi phí chương trình bổ sung Medicare

Mặc dù các chương trình bổ sung Medicare là tiêu chuẩn về lợi ích mà chúng cung cấp, chúng có thể khác nhau về giá tùy theo công ty bảo hiểm bán chúng.

Nó giống như mua sắm tại một cửa hàng giảm giá: Đôi khi, gói bạn muốn có chi phí thấp hơn tại một cửa hàng và nhiều hơn ở cửa hàng khác, nhưng đó là cùng một sản phẩm.

Các công ty bảo hiểm thường định giá các hợp đồng Medigap theo một trong ba cách:

• Cộng đồng đã xếp hạng. Hầu hết mọi người đều trả như nhau, không phân biệt tuổi tác hay giới tính. Điều này có nghĩa là nếu phí bảo hiểm của một người tăng lên, quyết định tăng nó liên quan nhiều đến nền kinh tế hơn là sức khỏe của một người.
• Đã xếp hạng độ tuổi của vấn đề. Phí bảo hiểm này liên quan đến tuổi của một người khi họ mua nó. Theo nguyên tắc chung, những người trẻ tuổi trả ít hơn và những người lớn tuổi trả nhiều hơn. Phí bảo hiểm của một người có thể tăng lên khi họ già đi do lạm phát, nhưng không phải vì họ già đi.
• Tuổi đạt được đánh giá. Mức phí bảo hiểm này thấp hơn đối với những người trẻ tuổi và tăng lên khi một người già đi. Nó có thể rẻ nhất khi một người mua lần đầu tiên, nhưng nó có thể trở nên đắt nhất khi họ già đi.

Đôi khi, các công ty bảo hiểm sẽ giảm giá cho những cân nhắc nhất định. Điều này bao gồm giảm giá cho những người không hút thuốc, phụ nữ (những người có xu hướng có chi phí chăm sóc sức khỏe thấp hơn) và nếu một người trả trước hàng năm.

Lợi ích của việc chọn gói Medigap

• Các chương trình bảo hiểm bổ sung Medicare có thể giúp trang trải các chi phí như khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán.
• Một số chương trình Medigap hầu như có thể loại bỏ chi phí tự trả cho một người.
• Nếu bạn đăng ký vào kỳ nhập học mở sau khi bạn 65 tuổi, các công ty bảo hiểm không thể loại bạn dựa trên tình trạng sức khỏe.
• Các chương trình Medigap sẽ chi trả 80% các dịch vụ chăm sóc sức khỏe khẩn cấp của bạn khi bạn đi du lịch bên ngoài Hoa Kỳ.
• Nhiều lựa chọn chương trình khác nhau để lựa chọn cho phù hợp nhất với nhu cầu chăm sóc sức khỏe cá nhân của bạn.

Nhược điểm của việc chọn gói Medigap

• Mặc dù chính sách Medigap có thể giúp trang trải một số chi phí Medicare của bạn, nó không bao gồm thuốc theo toa, thị lực, nha khoa, thính giác hoặc bất kỳ đặc quyền sức khỏe nào khác, chẳng hạn như tư cách thành viên thể dục hoặc vận chuyển.
• Để nhận được bảo hiểm cho các dịch vụ y tế được liệt kê ở trên, bạn sẽ cần thêm chính sách Medicare Phần D hoặc chọn một chương trình Medicare Advantage (Phần C).
• Các chính sách Medigap được xếp hạng theo độ tuổi sẽ tính phí bảo hiểm cao hơn khi bạn già đi.
• Không phải tất cả các chương trình đều cung cấp bảo hiểm cho cơ sở điều dưỡng có tay nghề cao hoặc dịch vụ chăm sóc tế bào, vì vậy hãy kiểm tra các quyền lợi của chương trình nếu bạn có thể cần các dịch vụ này.

Medigap so với Medicare Advantage

Medicare Advantage (Phần C) là một chương trình bảo hiểm trọn gói. Nó bao gồm Phần A và Phần B, cũng như Phần D trong hầu hết các trường hợp.

Các chương trình Medicare Advantage có thể ít tốn kém hơn Medicare ban đầu đối với một số người. Các chương trình Medicare Advantage cũng có thể cung cấp các quyền lợi bổ sung, chẳng hạn như bảo hiểm nha khoa, thính giác hoặc thị lực.

Dưới đây là một cái nhìn nhanh về những gì bạn nên biết về Medicare Advantage và Medigap:

• Cả hai chương trình đều bao gồm bảo hiểm cho chi phí Medicare Phần A (bảo hiểm bệnh viện) và Phần B (bảo hiểm y tế).
• Hầu hết các chương trình Medicare Advantage đều bao gồm Phần D (đài thọ thuốc theo toa). Medigap không thể chi trả chi phí thuốc theo toa.
• Nếu bạn có Medicare Advantage, bạn không thể mua chương trình Medigap. Chỉ những người có Medicare ban đầu mới đủ điều kiện cho các chương trình này.

Thông thường, quyết định phụ thuộc vào nhu cầu sức khỏe của cá nhân và chi phí của mỗi chương trình. Các chương trình bổ sung Medicare có thể đắt hơn Medicare Advantage, nhưng họ cũng có thể thanh toán nhiều hơn liên quan đến các khoản khấu trừ và chi phí bảo hiểm.

Bạn có thể cần phải mua sắm xung quanh để biết những kế hoạch có sẵn cho bạn hoặc một người thân yêu để giúp đưa ra lựa chọn tốt nhất.

Tôi có đủ điều kiện nhận chương trình bổ sung Medicare không?

Quý vị đủ điều kiện đăng ký chương trình bổ sung Medicare trong giai đoạn ghi danh ban đầu của Medigap. Khoảng thời gian này là 3 tháng trước khi bạn 65 tuổi và đăng ký Phần B, cho đến 3 tháng sau sinh nhật của bạn. Trong thời gian này, quý vị có quyền được bảo đảm để mua một chương trình bổ sung Medicare.

Nếu bạn tiếp tục đăng ký và thanh toán phí bảo hiểm của mình, công ty bảo hiểm không thể hủy gói. Tuy nhiên, nếu bạn đã có Medicare, công ty bảo hiểm có thể từ chối bán cho bạn chính sách bổ sung Medicare dựa trên sức khỏe của bạn.

Làm cách nào để đăng ký?

Mua một chương trình bổ sung Medicare có thể mất thời gian và công sức, nhưng nó rất xứng đáng. Điều này là do hầu hết mọi người giữ chính sách Medigap của họ trong suốt phần đời còn lại của họ.

Bắt đầu với chính sách phù hợp nhất với nhu cầu của bạn hoặc người thân của bạn có thể giúp tiết kiệm sự thất vọng và thường là tiền bạc sau này.

Dưới đây là các bước cơ bản để mua chính sách Medigap:

• Đánh giá lợi ích nào quan trọng hơn đối với bạn. Bạn có sẵn sàng trả một số khoản khấu trừ, hay bạn cần bảo hiểm toàn bộ khoản khấu trừ? Bạn có dự đoán cần được chăm sóc y tế ở nước ngoài hay không? (Điều này rất hữu ích nếu bạn đi du lịch nhiều.) Hãy xem biểu đồ Medigap của chúng tôi để xác định chương trình nào mang lại cho bạn những lợi ích tốt nhất cho cuộc sống, tài chính và sức khỏe của bạn.
• Tìm kiếm các công ty cung cấp các chương trình bổ sung Medicare bằng cách sử dụng công cụ tìm kiếm chương trình Medigap từ Medicare. Trang web này cung cấp thông tin về các chính sách và phạm vi bảo hiểm của chúng cũng như các công ty bảo hiểm trong khu vực của bạn bán các chính sách.
• Gọi 800-MEDICARE (800-633-4227) nếu bạn không có truy cập Internet. Các đại diện nhân viên trung tâm này có thể giúp cung cấp thông tin bạn cần.
• Liên hệ với các công ty bảo hiểm cung cấp các chính sách trong khu vực của bạn. Mặc dù hơi mất thời gian, nhưng đừng chỉ gọi cho một công ty. Tỷ lệ có thể khác nhau tùy theo công ty, vì vậy tốt nhất là bạn nên so sánh. Tuy nhiên, chi phí không phải là tất cả. Bộ phận bảo hiểm của bang của bạn và các dịch vụ như weissratings.com có ​​thể giúp bạn tìm hiểu xem một công ty có nhiều khiếu nại chống lại công ty đó hay không.
• Biết rằng công ty bảo hiểm không bao giờ nên ép bạn mua một hợp đồng bảo hiểm. Họ cũng không nên tuyên bố làm việc cho Medicare hoặc tuyên bố rằng chính sách của họ là một phần của Medicare. Các chính sách của Medigap là bảo hiểm tư nhân và không phải bảo hiểm của chính phủ.
• Chọn một kế hoạch. Khi bạn đã xem qua tất cả thông tin, bạn có thể quyết định một chính sách và áp dụng cho nó.

Các kế hoạch bổ sung Medicare có thể khó điều hướng. Nếu bạn có một câu hỏi cụ thể, bạn có thể gọi cho Chương trình Hỗ trợ Bảo hiểm Y tế Tiểu bang (SHIP) của bạn. Đây là những cơ quan nhà nước được liên bang tài trợ cung cấp dịch vụ tư vấn miễn phí cho những người có thắc mắc về Medicare và các chương trình bổ sung.

Nếu bạn đang giúp người thân đăng ký tham gia Medicare, hãy xem xét các mẹo sau:

• Đảm bảo họ đăng ký trong khoảng thời gian được phân bổ. Nếu không, họ có thể phải đối mặt với chi phí lớn hơn và bị phạt nếu đăng ký muộn.
• Hỏi cách công ty bảo hiểm định giá các chính sách của mình, chẳng hạn như “tuổi phát hành” hoặc “tuổi đạt được”. Điều này có thể giúp bạn dự đoán cách chính sách của người thân của bạn có thể tăng giá.
• Hỏi chính sách hoặc các chính sách mà bạn đang đánh giá chặt chẽ đã tăng bao nhiêu phần trăm chi phí trong vài năm qua. Điều này có thể giúp bạn đánh giá xem người thân của bạn có đủ tiền để trang trải chi phí hay không.
• Đảm bảo rằng người thân của bạn có cách thức an toàn để thanh toán cho chính sách. Một số chính sách được thanh toán hàng tháng bằng séc, trong khi những chính sách khác được soạn thảo từ tài khoản ngân hàng.

Mang đi

Các hợp đồng bảo hiểm bổ sung Medicare có thể là một cách để giảm bớt nỗi sợ hãi về những điều không thể đoán trước, về chi phí chăm sóc sức khỏe. Họ có thể giúp thanh toán các chi phí tự trả mà Medicare có thể không đài thọ.

Sử dụng các nguồn tài nguyên miễn phí của tiểu bang, chẳng hạn như bộ phận bảo hiểm của tiểu bang, có thể giúp bạn hoặc người thân đưa ra quyết định tốt nhất về bảo hiểm.

Bài báo này được cập nhật vào ngày 13 tháng 11 năm 2020, để phản ánh thông tin về Medicare năm 2021.

Thông tin trên trang web này có thể hỗ trợ bạn đưa ra các quyết định cá nhân về bảo hiểm, nhưng nó không nhằm mục đích đưa ra lời khuyên về việc mua hoặc sử dụng bất kỳ bảo hiểm hoặc sản phẩm bảo hiểm nào. Healthline Media không giao dịch kinh doanh bảo hiểm theo bất kỳ cách nào và không được cấp phép là công ty bảo hiểm hoặc nhà sản xuất ở bất kỳ khu vực pháp lý nào của Hoa Kỳ. Healthline Media không khuyến nghị hoặc xác nhận bất kỳ bên thứ ba nào có thể giao dịch kinh doanh bảo hiểm.