Hiểu các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe

Hầu hết các công ty bảo hiểm cung cấp các loại chương trình sức khỏe khác nhau. Và khi bạn đang so sánh các kế hoạch, đôi khi nó có thể giống như súp bảng chữ cái. Sự khác biệt giữa HMO, PPO, POS và EPO là gì? Họ có cung cấp cùng một phạm vi bảo hiểm không?

Hướng dẫn về các chương trình sức khỏe này có thể giúp quý vị hiểu từng loại chương trình. Sau đó, bạn có thể dễ dàng hơn để lựa chọn các gói phù hợp cho bạn và gia đình của bạn.

Tùy thuộc vào cách bạn nhận được bảo hiểm sức khỏe của mình, bạn có thể có lựa chọn các loại chương trình khác nhau.

Các tổ chức duy trì sức khỏe (HMO). Các chương trình này cung cấp một mạng lưới các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe và phí bảo hiểm hàng tháng thấp. Các nhà cung cấp có hợp đồng với chương trình sức khỏe. Điều này có nghĩa là họ tính một mức phí cố định cho các dịch vụ. Bạn sẽ chọn một nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc chính. Người này sẽ quản lý việc chăm sóc của bạn và giới thiệu bạn đến các bác sĩ chuyên khoa. Nếu bạn sử dụng các nhà cung cấp dịch vụ, bệnh viện và các nhà cung cấp khác từ mạng lưới của chương trình, bạn sẽ phải trả ít tiền túi hơn. Nếu bạn sử dụng các nhà cung cấp bên ngoài mạng lưới, bạn sẽ phải trả thêm tiền.

Các tổ chức nhà cung cấp độc quyền (EPO). Đây là các gói cung cấp mạng lưới các nhà cung cấp và phí bảo hiểm hàng tháng thấp. Bạn phải sử dụng các nhà cung cấp và bệnh viện từ danh sách mạng lưới để giữ cho chi phí tự trả của bạn thấp. Nếu bạn thấy các nhà cung cấp bên ngoài mạng lưới, chi phí của bạn sẽ cao hơn nhiều. Với EPO, bạn không cần nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc chính để quản lý dịch vụ chăm sóc của bạn và cung cấp giấy giới thiệu cho bạn.

Các tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO). PPO cung cấp một mạng lưới các nhà cung cấp và lựa chọn xem các nhà cung cấp bên ngoài mạng lưới để kiếm thêm một chút tiền. Bạn không cần một nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc chính để quản lý dịch vụ chăm sóc của bạn. Bạn sẽ trả nhiều phí bảo hiểm hơn cho chương trình này so với HMO, nhưng bạn có thêm một chút tự do để gặp các nhà cung cấp trong và ngoài mạng lưới mà không cần giới thiệu.

Các gói dịch vụ điểm bán hàng (POS). Kế hoạch POS giống như một PPO. Họ cung cấp cả lợi ích nội mạng và ngoại mạng. Bạn có thể thấy bất kỳ nhà cung cấp nào trong mạng lưới mà không cần giới thiệu. Nhưng bạn cần có giấy giới thiệu để gặp các nhà cung cấp ngoài mạng lưới. Bạn có thể tiết kiệm một số tiền trong phí bảo hiểm hàng tháng với loại gói này so với PPO.

Các Kế hoạch Y tế Khấu trừ Cao (HDHPs). Loại gói này cung cấp phí bảo hiểm hàng tháng thấp và khoản khấu trừ hàng năm cao. HDHP có thể là một trong những loại chương trình ở trên với mức khấu trừ cao. Khoản khấu trừ là một số tiền bạn phải trả trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu chi trả. Đối với năm 2020, HDHP có khoản khấu trừ là $ 1,400 mỗi người và $ 2,800 cho mỗi gia đình mỗi năm hoặc hơn. Những người có các kế hoạch này thường nhận được một khoản tiết kiệm y tế hoặc tài khoản bồi hoàn. Điều này giúp bạn tiết kiệm tiền cho các khoản khấu trừ và các chi phí tự trả khác. Nó cũng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền thuế.

Phí dịch vụ (FFS) kế hoạch không phổ biến ngày nay. Các chương trình này cho phép bạn tự do đến gặp bất kỳ nhà cung cấp dịch vụ hoặc bệnh viện nào mà bạn lựa chọn. Chương trình thanh toán một số tiền đã định cho mỗi dịch vụ và bạn thanh toán phần còn lại. Bạn không cần giới thiệu. Đôi khi, bạn trả trước cho dịch vụ, nộp đơn yêu cầu và chương trình sẽ hoàn lại tiền cho bạn. Đây là một chương trình bảo hiểm y tế tốn kém khi nó không bao gồm một mạng lưới hoặc tùy chọn PPO.

Kế hoạch thảm khốc cung cấp quyền lợi cho các dịch vụ cơ bản và bệnh tật hoặc thương tật nặng. Họ bảo vệ bạn khỏi cái giá phải trả của một tai nạn lớn hoặc bệnh tật. Các chương trình này không có phạm vi bảo hiểm tốt cho những người có vấn đề sức khỏe cần được chăm sóc hoặc xét nghiệm thường xuyên. Bạn chỉ có thể mua một chương trình thảm họa nếu bạn dưới 30 tuổi hoặc có thể chứng minh rằng bạn không đủ khả năng chi trả bảo hiểm y tế. Phí bảo hiểm hàng tháng thấp, nhưng khoản khấu trừ cho các kế hoạch này khá cao. Với tư cách cá nhân, khoản khấu trừ của bạn có thể là khoảng $ 6.000. Bạn sẽ cần phải trả khoản khấu trừ cao trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả.

Khi chọn một chương trình, hãy nghĩ về nhu cầu và sở thích y tế của bạn. Ngoài loại gói, hãy đảm bảo bạn so sánh các lợi ích, chi phí tự trả và mạng lưới nhà cung cấp cho phù hợp.

Quỹ AHIP. Hướng dẫn người tiêu dùng để hiểu về mạng lưới chương trình sức khỏe. www.ahip.org/wp-content/uploads/2018/08/ConsumerGuide_PRINT.20.pdf. Truy cập ngày 18 tháng 12 năm 2020.

Trang web Healthcare.gov. Làm thế nào để chọn một chương trình bảo hiểm y tế. Các loại mạng và chương trình bảo hiểm y tế: HMO, PPO, v.v. www.healthcare.gov/choose-a-plan/plan-types. Truy cập ngày 18 tháng 12 năm 2020.

Healthcare.gov.website. Chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP). www.healthcare.gov/glossary/high-deductible-health-plan/. Truy cập ngày 22 tháng 2 năm 2021.

Trang web Healthcare.gov. Cách chọn một chương trình bảo hiểm sức khỏe: 3 điều cần biết trước khi bạn chọn một chương trình bảo hiểm sức khỏe. www.healthcare.gov/choose-a-plan. Truy cập ngày 18 tháng 12 năm 2020.

• Bảo hiểm y tế