Bảo hiểm Medicare so với tư nhân: Sự khác biệt, điểm tương đồng và cách quyết định

NộI Dung

• Medicare là gì?
• Tùy chọn
• Phủ sóng
• Chi phí
• Bảo hiểm tư nhân là gì?
• Tùy chọn
• Phủ sóng
• Chi phí
• Bảo hiểm tư nhân và Medicare khác nhau như thế nào?
• Các chương trình bảo hiểm tư nhân và Medicare tương tự như thế nào?
• Những phần nào của Medicare được bán bởi các công ty bảo hiểm tư nhân?
• Lợi thế về Medicare
• Phần D và Medigap
• Điểm mấu chốt

Có rất nhiều lựa chọn bảo hiểm y tế trên thị trường cho người cao niên, bao gồm cả lựa chọn do chính phủ tài trợ và tư nhân. Bất cứ ai trên 65 tuổi đủ điều kiện nhận Medicare, nhưng một số người có thể thích so sánh bảo hiểm này với các lựa chọn bảo hiểm tư nhân. Điều này là do có một số khác biệt đáng kể giữa các lựa chọn chương trình bảo hiểm tư nhân và bảo hiểm tư nhân, bảo hiểm, chi phí, v.v.

Trong bài viết này, chúng tôi sẽ xem xét sâu về sự khác biệt, cũng như một số điểm tương đồng, giữa Medicare và bảo hiểm tư nhân.

Medicare là gì?

Medicare là bảo hiểm y tế do chính phủ tài trợ dành cho những người từ 65 tuổi trở lên, cũng như những người bị khuyết tật mãn tính nhất định.

Tùy chọn

Khi bạn đăng ký vào Medicare, có nhiều lựa chọn để lựa chọn tùy thuộc vào loại bảo hiểm mà bạn đang tìm kiếm.

• Phần Ahoặc bảo hiểm bệnh viện, bao gồm các chuyến thăm phòng cấp cứu và chăm sóc bệnh nhân nội trú, cũng như chăm sóc sức khỏe tại nhà, chăm sóc tại cơ sở điều dưỡng và chăm sóc tế bần.
• Phần Bhoặc bảo hiểm y tế, chi trả cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe phòng ngừa như dịch vụ chẩn đoán và điều trị cho các tình trạng.
• Phần C, hoặc Medicare Advantage, là một tùy chọn Medicare được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm tư nhân bao gồm Phần A và Phần B, cũng như bảo hiểm bổ sung như nha khoa và thị lực.
• Phần D, hoặc chương trình thuốc theo toa, là một phần bổ sung cho Medicare gốc giúp chi trả chi phí thuốc theo toa của bạn.
• Medigap, hoặc bảo hiểm bổ sung, là một tiện ích bổ sung cho Medicare gốc giúp chi trả các chi phí tự chi trả liên quan đến chương trình của bạn.

Phủ sóng

Bảo hiểm bạn nhận được khi đăng ký Medicare tùy thuộc vào loại chương trình bạn chọn. Hầu hết mọi người chọn một trong hai tùy chọn để chi trả cho tất cả các nhu cầu chăm sóc sức khỏe của họ: Medicare gốc với Phần D và Medigap hoặc Medicare Advantage.

Chi phí

Có nhiều loại chi phí liên quan đến Medicare, tùy thuộc vào loại chương trình bạn chọn.

• Phần A: Phí bảo hiểm hàng tháng dao động từ $ 240-437 hoặc có thể thấp đến $ 0 với gói miễn phí. Khoản khấu trừ là $ 1,364 mỗi kỳ lợi ích. Đồng bảo hiểm có thể dao động từ $ 341-682 trở lên.
• Phần B: Phí bảo hiểm hàng tháng bắt đầu từ $ 135,50 và tăng lên dựa trên thu nhập. Khoản khấu trừ là $ 185 mỗi năm. Đồng bảo hiểm là 20 phần trăm các dịch vụ được Medicare chấp thuận sau khi khoản khấu trừ đã được thanh toán.
• Phần C: Ngoài việc thanh toán chi phí Phần A và Phần B, chương trình Medicare Advantage còn có thể có phí bảo hiểm hàng tháng, khoản khấu trừ hàng năm, khoản khấu trừ thuốc, tiền bảo hiểm và khoản đồng thanh toán. Số tiền này thay đổi dựa trên kế hoạch của bạn.
• Phần D: Ngoài việc thanh toán cho các phần A và B, chi phí Phần D khác nhau tùy thuộc vào loại bảo hiểm thuốc bạn cần, loại thuốc mà bạn đang dùng, và số tiền bảo hiểm và khoản khấu trừ của bạn bao gồm.
• Medigap: Chi phí hàng tháng và hàng năm cho Medigap sẽ phụ thuộc vào loại kế hoạch bạn chọn. Tuy nhiên, chương trình Medigap sẽ giúp thanh toán một số chi phí ban đầu cho các bộ phận A và B. của Medicare

Một điều cần lưu ý là tất cả các chương trình Medicare Advantage đều có số tiền xuất chi tối đa hàng năm, có thể dao động từ $ 1k-10k trở lên. Tuy nhiên, Medicare gốc (phần A và B) không có khoản xuất chi tối đa, nghĩa là chi phí y tế của bạn có thể nhanh chóng cộng lại.

Bảo hiểm tư nhân là gì?

Bảo hiểm tư nhân là bảo hiểm y tế được cung cấp bởi các công ty tư nhân. Họ có nhiều tự do hơn để quyết định ai sẽ chi trả, loại bảo hiểm nào sẽ cung cấp và mức phí phải trả.

Tùy chọn

Có nhiều lựa chọn để mua bảo hiểm tư nhân. Nhiều người mua bảo hiểm tư nhân thông qua chủ lao động của họ, và chủ lao động của họ trả một phần phí bảo hiểm cho bảo hiểm này như một lợi ích.

Một lựa chọn khác là mua bảo hiểm thông qua Thị trường chăm sóc sức khỏe liên bang. Có bốn tầng kế hoạch bảo hiểm tư nhân trong thị trường trao đổi bảo hiểm. Các tầng này khác nhau dựa trên tỷ lệ phần trăm dịch vụ bạn chịu trách nhiệm thanh toán.

• Đồng các kế hoạch chi trả 60 phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Các gói đồng có mức khấu trừ cao nhất trong tất cả các gói, nhưng phí bảo hiểm hàng tháng thấp nhất.
• Kế hoạch bạc chi trả 70 phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Các gói bạc thường có mức khấu trừ thấp hơn các gói bằng đồng, nhưng với phí bảo hiểm hàng tháng vừa phải.
• Kế hoạch vàng chi trả 80 phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Các gói vàng có mức khấu trừ thấp hơn nhiều so với các gói bằng đồng hoặc bạc, nhưng với phí bảo hiểm hàng tháng cao.
• Kế hoạch bạch kim chi trả 90 phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Các gói bạch kim có mức khấu trừ thấp nhất, vì vậy bảo hiểm của bạn thường thanh toán rất nhanh, nhưng chúng có phí bảo hiểm hàng tháng cao nhất.

Trong mỗi tầng này, các công ty cũng cung cấp các cấu trúc kế hoạch khác nhau, chẳng hạn như HMO, PPO, PFFS hoặc MSA. Ngoài ra, một số công ty bảo hiểm tư nhân cũng bán Medicare dưới dạng các chương trình Medicare Advantage, Phần D và Medigap.

Phủ sóng

Bảo hiểm tư nhân có trách nhiệm bảo hiểm ít nhất thăm khám sức khỏe phòng ngừa của bạn. Nếu bạn cần bảo hiểm bổ sung theo chương trình của mình, bạn phải chọn gói cung cấp bảo hiểm tất cả trong một hoặc thêm vào các gói bảo hiểm bổ sung. Ví dụ: bạn có thể có một chương trình bao gồm các dịch vụ chăm sóc sức khỏe của bạn, nhưng yêu cầu các kế hoạch bổ sung cho bảo hiểm nha khoa, thị lực và bảo hiểm nhân thọ.

Chi phí

Hầu như tất cả các chương trình bảo hiểm y tế, tư nhân hoặc mặt khác, đều có các khoản phí như phí bảo hiểm, khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Với các gói bảo hiểm tư nhân, chi phí sẽ khác nhau tùy theo loại chương trình của bạn.

• Cao cấp: Phí bảo hiểm là chi phí hàng tháng của chương trình bảo hiểm y tế. Nếu bạn có gói bằng đồng hoặc bạc, phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn. Nếu bạn đang sử dụng gói vàng hoặc bạch kim, phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ cao hơn nhiều.
• Khấu trừ: Khoản khấu trừ là số tiền mà bạn phải trả tiền túi trước khi công ty bảo hiểm của bạn chi trả. Nói chung, khi khoản khấu trừ của bạn giảm, phí bảo hiểm của bạn tăng lên. Các kế hoạch có khoản khấu trừ thấp hơn có xu hướng thanh toán nhanh hơn nhiều so với các kế hoạch có khoản khấu trừ cao.
• Đồng thanh toán và đồng bảo hiểm: Khoản đồng thanh toán là số tiền bạn nợ tiền túi mỗi khi bạn đến bác sĩ hoặc chuyên gia. Đồng bảo hiểm là tỷ lệ phần trăm của tổng chi phí được phê duyệt mà bạn chịu trách nhiệm thanh toán sau khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình.

Tất cả các chi phí này phụ thuộc vào loại gói bảo hiểm tư nhân bạn chọn. Do đó, bạn nên xem lại tình hình tài chính của chính mình để xác định loại thanh toán hàng tháng và hàng năm bạn có thể chi trả. Bạn cũng nên xem xét sức khỏe của mình và tần suất bạn cần chăm sóc y tế.

Bảo hiểm tư nhân và Medicare khác nhau như thế nào?

Dưới đây là biểu đồ so sánh một số khác biệt đáng chú ý giữa Medicare và bảo hiểm tư nhân:

Sự khác biệt giữa Medicare và bảo hiểm tư nhân là một yếu tố quyết định rất lớn trong loại chương trình mà ai đó sẽ đăng ký. Ví dụ, đối với người cần bảo hiểm cho người phụ thuộc, bảo hiểm tư nhân có thể là một lựa chọn khả thi hơn. So sánh, nghiên cứu đã chỉ ra rằng bảo hiểm Medicare giúp người tiêu dùng tiết kiệm tiền cho chi phí y tế, điều này làm cho nó trở thành một lựa chọn tuyệt vời cho người cao tuổi có thu nhập thấp.

Các chương trình bảo hiểm tư nhân và Medicare tương tự như thế nào?

Dưới đây là biểu đồ so sánh một số điểm tương đồng giữa Medicare và bảo hiểm tư nhân:

Chăm sóc y tế dự phòng được bao gồm trong tất cả các chương trình bảo hiểm y tế theo luật, nhưng cả Medicare và bảo hiểm tư nhân đều cung cấp nhiều lựa chọn bảo hiểm bổ sung để phù hợp với nhu cầu cá nhân của bạn.

Những phần nào của Medicare được bán bởi các công ty bảo hiểm tư nhân?

Medicare Advantage, Phần D và Medigap là tất cả các lựa chọn Medicare được bán bởi các công ty bảo hiểm tư nhân.

Lợi thế về Medicare

Các chương trình Medicare Advantage là một lựa chọn phổ biến cho những người thụ hưởng Medicare vì họ cung cấp bảo hiểm Medicare tất cả trong một. Điều này bao gồm Medicare Phần A và Phần B, và hầu hết các chương trình cũng bao gồm thuốc theo toa, nha khoa, thị lực, thính giác và các đặc quyền sức khỏe khác. Các chương trình Medicare Advantage có tất cả các chi phí giống như Medicare gốc, cộng với bất kỳ khoản phí nào khác đi kèm với chương trình.

Để đăng ký vào chương trình Medicare Advantage, bạn phải đăng ký vào Medicare Phần A và Phần B. Một khi bạn đã thực hiện điều này, bạn có thể sử dụng công cụ Medicare.gov Tìm một công cụ Chương trình Medicare để mua các chương trình Lợi thế trong khu vực của bạn.

Phần D và Medigap

Nếu bạn hài lòng với bảo hiểm Medicare gốc của mình nhưng muốn bảo hiểm thuốc theo toa và trợ giúp với chi phí Medicare, bạn có thể thêm các chính sách Phần D và Medigap vào chương trình của mình. Phần D sẽ có một bộ chi phí riêng, chẳng hạn như phí bảo hiểm và khoản khấu trừ, trong khi Medigap sẽ chỉ có phí bảo hiểm hàng tháng (không được khấu trừ).

Để đăng ký vào Medicare Phần D và Medigap, bạn phải đăng ký vào Medicare Phần A và Phần B. Bạn cũng có thể sử dụng công cụ Tìm chương trình Medicare được liệt kê ở trên để mua các chính sách này.

Nếu bạn đã đấu tranh để quyết định loại kế hoạch chăm sóc sức khỏe nào sẽ chọn trong năm nay, đây là một vài điều cần xem xét:

1. Bạn có được cung cấp bảo hiểm y tế thông qua công việc của bạn? Nếu vậy, đây là bảo hiểm tư nhân, vì vậy nhiều ưu điểm và nhược điểm của bảo hiểm tư nhân sẽ được áp dụng. Trong một số trường hợp, bạn có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn bằng cách chọn đăng ký vào chương trình Medicare thay thế.
2. Bạn cần loại bảo hiểm y tế nào? TôiNếu bạn cần nhiều hơn là chỉ bảo hiểm y tế dự phòng, bạn có thể sẽ cần phải thêm vào kế hoạch ban đầu của bạn. So sánh chi phí của Medicare so với Medicare Advantage so với bảo hiểm tư nhân có thể giúp bạn xác định loại nào sẽ giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền nhất.
3. Bao lâu thì bạn cần chăm sóc y tế? Có một số chương trình Medicare nhất định, chẳng hạn như SNPs, giúp những người mắc bệnh mãn tính tiết kiệm tiền cho chi phí chăm sóc sức khỏe. Điều này không phải lúc nào cũng đúng với các kế hoạch bảo hiểm tư nhân. Ngoài ra, chi phí y tế cho các điều kiện dài hạn có thể tăng lên nhanh chóng, do đó, điều quan trọng là tìm một kế hoạch với tối đa tiền túi.

Các yếu tố khác cần xem xét bao gồm liệu vợ / chồng của bạn có cần bảo hiểm hay không, thu nhập của bạn là bao nhiêu và bạn có thường xuyên đi du lịch không. Tất cả những điều này, cộng với nhiều hơn, có thể ảnh hưởng đến loại bảo hiểm y tế nào là tốt nhất cho bạn.

Điểm mấu chốt

Cả hai công ty bảo hiểm tư nhân và bảo hiểm đều cung cấp bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cho người cao niên, nhưng có sự khác biệt giữa hai loại bảo hiểm.

Medicare là bảo hiểm y tế do chính phủ tài trợ có thể giúp tiết kiệm chi phí y tế dài hạn nhưng với chi phí linh hoạt.

Bảo hiểm tư nhân là bảo hiểm y tế được cung cấp bởi các công ty tư nhân có xu hướng tốn kém hơn nhưng cung cấp sự linh hoạt hơn cho người thụ hưởng. Khi chọn kế hoạch tốt nhất cho bạn, hãy đảm bảo xem xét các nhu cầu cá nhân, y tế và tài chính của bạn.