Cách sử dụng Quyền lợi về hưu của bạn và Medicare cùng nhau

NộI Dung

• Những điều bạn cần biết về Medicare và quyền lợi về hưu của bạn
• Điều gì xảy ra nếu bạn đã có trên Medicare?
• Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn chưa có Medicare?
• Các loại lợi ích hưu trí phổ biến nhất là gì?
• Lợi ích cựu chiến binh
• Lợi ích sức khỏe nhân viên liên bang (FEHB)
• Quyền lợi hưu trí do nhân viên tài trợ
• COBRA
• Các loại kế hoạch khác
• Làm thế nào để các bộ phận của Medicare hoạt động với các lợi ích về hưu?
• Phần A
• Phần B
• Phần C (Medicare Advantage)
• Phần D
• Bổ sung Medicare (Medigap)
• Mang đi

• Bạn có thể sử dụng lợi ích hưu trí của mình và Medicare cùng nhau.
• Có hai chương trình bảo hiểm y tế có thể cung cấp cho bạn một loạt các dịch vụ chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm rộng hơn.
• Bạn có thể trả ít hơn chi phí tự trả cho Medicare nếu bạn giữ các khoản trợ cấp hưu trí của mình.

Lập kế hoạch cho nghỉ hưu bao gồm tìm ra các lựa chọn bảo hiểm y tế của bạn. Nó có thể là một cứu trợ nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm y tế như là một lợi ích hưu trí - nhưng nó cũng có thể có nghĩa là rất nhiều thông tin để xem xét.

Bạn có thể không biết kế hoạch nghỉ hưu của mình ảnh hưởng đến khả năng đăng ký Medicare của bạn như thế nào. Tin vui là bạn không cần phải chọn cái này hay cái kia. Bạn có thể đăng ký vào Medicare và giữ các quyền lợi về hưu của mình. Ngoài ra, sử dụng cả hai cùng nhau có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và mở rộng phạm vi bảo hiểm của bạn.

Những điều bạn cần biết về Medicare và quyền lợi về hưu của bạn

Bạn có thể nghĩ rằng bạn có thể có hai chương trình bảo hiểm y tế cùng một lúc, nhưng điều đó không đúng. Medicare có thể làm việc cùng với các chương trình bảo hiểm y tế khác, bao gồm các phúc lợi y tế về hưu.

Vì vậy, nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm y tế như một lợi ích về hưu, bạn có thể chọn chấp nhận và vẫn đăng ký vào Medicare. Trên thực tế, một số nhà tuyển dụng yêu cầu bạn phải đăng ký vào Medicare gốc (phần A và B) để sử dụng các lợi ích sức khỏe về hưu của họ.

Trong hầu hết các trường hợp, Medicare sẽ đóng vai trò là người trả chính. Điều này có nghĩa là hóa đơn dịch vụ của bạn sẽ được gửi tới Medicare trước. Medicare sẽ trả một phần chi phí. Sau đó, hóa đơn sẽ được gửi đến chương trình sức khỏe về hưu của bạn.

Chương trình sức khỏe về hưu của bạn sẽ là người trả tiền phụ, nghĩa là họ sẽ trả cho các chi phí có thể được lập hóa đơn cho bạn. Điều này bao gồm các chi phí như đồng bảo hiểm, khoản đồng thanh toán và khoản khấu trừ.

Tùy thuộc vào kế hoạch nghỉ hưu mà mà bạn cung cấp cho bạn, bạn cũng có thể có bảo hiểm cho các dịch vụ mà Medicare không phải trả cho.

Điều gì xảy ra nếu bạn đã có trên Medicare?

Bạn thường có thể giữ Medicare trong khi chấp nhận trợ cấp hưu trí của mình. Đó là một ý tưởng tốt để đăng ký Medicare khi bạn đủ điều kiện ở tuổi 65, ngay cả khi bạn chưa sẵn sàng nghỉ hưu.

Bạn có thể chọn chỉ đăng ký vào Phần A (bảo hiểm bệnh viện) hoặc cả Phần A và Phần B (bảo hiểm y tế). Một số người trì hoãn đăng ký vào Phần B trong khi họ vẫn đang làm việc và bảo hiểm công ty.

Nếu bạn chọn đăng ký cả hai phần A và B trước khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm Phần B cùng với phí bảo hiểm cho chương trình bảo hiểm của chủ lao động. Năm 2020, phí bảo hiểm Phần B là $ 144,60. Hầu hết mọi người nhận được Phần A mà không có phí bảo hiểm.

Trong khi bạn vẫn đang làm việc, chương trình sức khỏe chủ nhân của bạn sẽ là người trả chính và Medicare sẽ là người trả thứ cấp, chọn các chi phí còn lại. Sau khi nghỉ hưu, Medicare sẽ trở thành người trả chính.

Số tiền bạn phải trả cho Medicare won Thay đổi. Nhưng hãy nhớ rằng bạn có thể phải trả một khoản phí bảo hiểm khác cho các khoản trợ cấp hưu trí của bạn so với bạn đã trả trước khi nghỉ hưu.

Nếu bạn đã đăng ký Medicare Phần B khi nghỉ hưu, bạn thường không cần phải thực hiện bất kỳ thay đổi nào đối với phạm vi bảo hiểm của mình. Nếu bạn không phải, bạn sẽ cần phải đăng ký vào Phần B sau khi nghỉ hưu.

Medicare coi nghỉ hưu là một sự kiện đủ điều kiện để ghi danh đặc biệt. Điều này có nghĩa là bạn có thể thay đổi phạm vi bảo hiểm của mình ngay cả khi nó hiện không phải là thời gian đăng ký Medicare.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn chưa có Medicare?

Nếu bạn nghỉ hưu trước khi bạn đến 65 tuổi, bạn có thể đã sử dụng các quyền lợi về hưu của mình trước khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare.

Một số chương trình bảo hiểm sức khỏe về hưu sẽ yêu cầu bạn đăng ký Medicare khi bạn đủ 65 tuổi và nhận bảo hiểm Phần A và Phần B, nhưng đây không phải là trường hợp của tất cả các chương trình. Chủ lao động của bạn, bộ phận lợi ích hoặc chương trình sức khỏe của bạn nên cho bạn biết trước nếu điều này là bắt buộc.

Khi bạn đăng ký vào Medicare, nó sẽ trở thành người trả tiền chính của bạn. Nếu bạn chọn giữ lợi ích hưu trí của mình, họ sẽ trở thành người trả tiền phụ của bạn.

Các loại lợi ích hưu trí phổ biến nhất là gì?

Không phải tất cả các nhà tuyển dụng cung cấp lợi ích hưu trí như là một phần của gói lợi ích của họ, nhưng nhiều người làm. Một nghiên cứu của Kaiser Family Foundation cho thấy vào năm 2018, các lợi ích về hưu đã được cung cấp bởi:

• 49 phần trăm của các công ty đại chúng lớn
• 21 phần trăm của các công ty phi lợi nhuận tư nhân lớn
• 10 phần trăm của các công ty vì lợi nhuận tư nhân lớn

Bạn cũng có thể có lợi ích khi làm việc cho chính phủ liên bang hoặc phục vụ trong lực lượng vũ trang. Các quy tắc về cách thức hoạt động của Medicare với từng loại lợi ích có thể khác nhau.

Lợi ích cựu chiến binh

Những lợi ích này hoạt động với Medicare theo một cách khác so với các lợi ích về hưu khác. Cựu chiến binh và gia đình của họ đủ điều kiện tham gia chương trình bảo hiểm y tế có tên Tricare.

Để tiếp tục sử dụng Tricare khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare, bạn sẽ được yêu cầu đăng ký Medicare gốc. Không giống như hầu hết các chương trình bảo hiểm khác và Medicare, Tricare và Medicare don lồng có mối quan hệ chi trả chính và phụ.

Thay vào đó, các dịch vụ bạn nhận được tại các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của Cơ quan Quản trị Cựu Quân nhân (VA) sẽ được chi trả bởi các lợi ích cựu chiến binh của bạn, trong khi các dịch vụ bạn nhận được tại các cơ sở khác sẽ được Medicare chi trả. Bất kỳ dịch vụ nào bạn nhận được mà aren bảo hiểm của Medicare sẽ được Tricare chọn.

Lợi ích sức khỏe nhân viên liên bang (FEHB)

Nhân viên của chính phủ liên bang và gia đình của họ đủ điều kiện nhận Trợ cấp Sức khỏe Nhân viên Liên bang (FEHB).Bạn có thể giữ kế hoạch FEHB của mình sau khi nghỉ hưu miễn là bạn đáp ứng các điều kiện đã đặt.

Nói chung, điều này bao gồm đủ điều kiện để nghỉ hưu và đã làm việc trong một số năm nhất định với chủ lao động liên bang của bạn. Khi bạn nghỉ hưu, Medicare sẽ là người trả chính và chương trình FEHB của bạn sẽ là người trả thứ cấp.

Các kế hoạch FEHB không cần yêu cầu bạn đăng ký vào Phần B. Bạn có thể chọn chỉ đăng ký vào Phần A. Điều này sẽ cung cấp cho bạn bảo hiểm bổ sung cho thời gian nằm viện và chăm sóc dài hạn tại bệnh viện mà không phải trả thêm phí. Nếu bạn chọn đăng ký vào Phần B, bạn sẽ trả phí bảo hiểm Phần B cùng với phí bảo hiểm cho gói FEHB của bạn.

Chi phí của bạn sẽ phụ thuộc vào chương trình FEHB cụ thể của bạn, nhưng hầu hết các chương trình chi trả nhiều hơn so với Medicare gốc.

Quyền lợi hưu trí do nhân viên tài trợ

Chủ lao động của bạn có thể cung cấp cho bạn các lợi ích về hưu theo một vài cách khác nhau.

Một lựa chọn là cho phép bạn tiếp tục sử dụng chương trình sức khỏe bạn có trong khi bạn được tuyển dụng. Tùy thuộc vào quy tắc của chủ lao động của bạn, bạn có thể phải đăng ký các bộ phận A và B của Medicare để ở lại chương trình của mình.

Phí bảo hiểm của bạn có thể thay đổi khi bạn nghỉ hưu. Nhà tuyển dụng của bạn, bộ phận nhân sự của bạn sẽ cho bạn biết những gì mong đợi từ kế hoạch của bạn sau khi nghỉ hưu. Medicare sẽ là người thanh toán chính và chương trình do nhà tuyển dụng của bạn tài trợ sẽ là thứ yếu.

Một lựa chọn khác mà một số nhà tuyển dụng đưa ra là chính sách Medicare Advantage (Phần C) hoặc Medigap được tài trợ. Những kế hoạch riêng biệt này, nhưng chúng có thể làm cho lợi ích Medicare của bạn phải chăng hơn.

Có một chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ có thể giảm phí bảo hiểm và chi phí tự trả. Nhưng nó cũng có thể giới hạn các lựa chọn của bạn. Thay vì so sánh và lựa chọn trong số tất cả các chương trình Medicare Advantage hoặc Medigap trong khu vực của bạn, bạn sẽ cần phải đăng ký chương trình mà chủ lao động của bạn tham gia.

COBRA

COBRA là một luật cho phép bạn và gia đình của bạn ở lại với người chủ cũ của bạn Chương trình sức khỏe của bạn ngay cả khi bạn không còn làm việc nữa. Không giống như các lợi ích hưu trí khác, COBRA không phải là vĩnh viễn. Bạn có thể ở trên COBRA trong 18 đến 36 tháng.

Bạn có thể sử dụng COBRA và Medicare cùng nhau nếu bạn đã đăng ký Medicare trước khi bảo hiểm COBRA của bạn bắt đầu. Trong trường hợp này, Medicare sẽ là người trả chính và chương trình COBRA của bạn sẽ là người trả thứ cấp.

Nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicare trong phạm vi bảo hiểm của COBRA, các quyền lợi của bạn sẽ được kết thúc.

Các loại kế hoạch khác

Bạn có thể có lợi ích về hưu từ một nguồn khác, chẳng hạn như thành viên công đoàn. Trong trường hợp này, chương trình của bạn rất có thể sẽ nằm trong cùng các quy tắc như lợi ích do nhà tuyển dụng tài trợ. Medicare sẽ là người thanh toán phụ và chương trình của bạn sẽ nhận một số chi phí bổ sung.

• Có phí bảo hiểm cho kế hoạch nghỉ hưu của tôi không?
• Có kế hoạch nghỉ hưu của tôi cung cấp bảo hiểm thuốc theo toa?
• Tôi có đủ điều kiện cho Phần A miễn phí không?
• Tôi có đủ điều kiện nhận phí bảo hiểm Phần B tiêu chuẩn không?
• Những chương trình Medicare Advantage nào có sẵn trong khu vực của tôi?

Làm thế nào để các bộ phận của Medicare hoạt động với các lợi ích về hưu?

Mỗi phần của Medicare tương tác với các lợi ích về hưu theo cách riêng của nó. Các bộ phận của Medicare bao gồm các dịch vụ khác nhau và có các quy tắc và lệ phí riêng.

Phần A

Hầu hết mọi người chọn đăng ký vào Phần A cùng với các lợi ích về hưu của họ, ngay cả khi họ không đăng ký Phần B. Một lý do cho việc này là chi phí.

Phần A là miễn phí cho hầu hết mọi người. Điều này có nghĩa là bạn có thể nhận được bảo hiểm bổ sung cho thời gian nằm viện hoặc ở cơ sở điều dưỡng miễn phí cho bạn.

Không phải ai cũng nhận được Phần A miễn phí. Bạn cần phải tích lũy đủ tín dụng công tác An sinh xã hội để đủ điều kiện. Tín dụng kiếm được với tốc độ 4 mỗi năm và bạn sẽ cần 40 để nghỉ hưu. Mặc dù bạn có thể thường xuyên có quá nhiều tín dụng để đủ điều kiện vào thời điểm bạn nghỉ hưu, nhưng điều này luôn luôn đúng.

Ví dụ: nếu bạn chuyển đến Hoa Kỳ sau này trong cuộc đời làm việc của mình, bạn có thể không có đủ tín dụng và sẽ phải trả phí cho Phần A. Trong trường hợp này, bạn có thể tiết kiệm tiền để không đăng ký vào Medicare và chỉ cần sử dụng lợi ích hưu trí của bạn.

Nếu bạn chọn đăng ký vào Phần A, Medicare sẽ là người chi trả chính cho bất kỳ thời gian nằm viện nào.

Phần B

Phần B là bảo hiểm y tế. Hầu hết mọi người trả phí bảo hiểm tiêu chuẩn cho Phần B, nhưng bạn sẽ trả nhiều hơn nếu thu nhập cá nhân của bạn trên $ 87.000. Bạn sẽ trả phí bảo hiểm Phần B của bạn ngoài bất kỳ phí bảo hiểm nào liên quan đến chương trình phúc lợi hưu trí của bạn.

Phần B sẽ là người trả tiền chính của bạn. Medicare trả 80 phần trăm số tiền được Medicare chấp thuận cho hầu hết các dịch vụ. Lợi ích về hưu của bạn sẽ là người trả tiền phụ, vì vậy họ sẽ trả 20% còn lại. Họ cũng có khả năng trả tiền cho các dịch vụ mà Medicare không bao gồm.

Hãy nhớ rằng việc trả hai phí bảo hiểm không có ý nghĩa cho tất cả mọi người. Tùy thuộc vào ngân sách và nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn, bạn có thể chỉ cần các lợi ích về hưu hoặc chỉ Medicare gốc.

Bạn có thể so sánh những gì chương trình hưu trí của bạn chi trả với bảo hiểm Medicare để giúp tìm ra những gì tốt nhất cho bạn. Đó là lựa chọn của bạn để giữ lợi ích hưu trí của bạn, sử dụng Medicare hoặc sử dụng cả hai cùng nhau.

Phần C (Medicare Advantage)

Bạn thường không cần một kế hoạch nghỉ hưu cùng với chương trình Medicare Advantage. Các chương trình Phần C được cung cấp bởi các công ty tư nhân có hợp đồng với Medicare và được yêu cầu cung cấp bảo hiểm tương tự như Medicare.

Nói chung, các chương trình Ưu đãi cung cấp bảo hiểm cho các dịch vụ mà Medicare không phải trả tiền, chẳng hạn như chăm sóc nha khoa, kiểm tra thị lực và dịch vụ thính giác. Họ cũng có phí bảo hiểm, khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán khác nhau và các chi phí khác.

Các kế hoạch lợi thế có sẵn cho bạn sẽ phụ thuộc vào tiểu bang của bạn. Bạn có thể mua các gói trên trang web của Medicare và xem có phù hợp với ngân sách và nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn không. Nếu bạn tìm thấy một gói cung cấp bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu của bạn và giá cả phải chăng hơn, bạn có thể chọn mua nó và bỏ các lợi ích về hưu của mình.

Phần D

Phần D là bảo hiểm thuốc theo toa. Medicare gốc không cung cấp bảo hiểm cho các toa thuốc, vì vậy nhiều người chọn mua một chương trình Phần D bổ sung.

Sử dụng các lợi ích về hưu của bạn cùng với Medicare có thể loại bỏ sự cần thiết của chương trình Phần D. Hầu hết các chương trình sức khỏe về hưu đều cung cấp bảo hiểm cho đơn thuốc. Điều này có nghĩa là bạn có thể sử dụng chương trình hưu trí của mình với Medicare gốc và nhận bảo hiểm cho đơn thuốc của bạn mà không phải mua chương trình Phần D.

Bổ sung Medicare (Medigap)

Chương trình Medigap, còn được gọi là chương trình bổ sung của Medicare, là một chương trình bổ sung nhằm thu một số chi phí tự trả của Medicare gốc. Bạn có thể chọn trong số 10 gói Medigap khác nhau. Mỗi người bao gồm một sự kết hợp khác nhau của tiền xu, khấu trừ và các khoản phí khác.

Các kế hoạch Medigap có phí bảo hiểm liên quan đến chúng. Các kế hoạch sẽ khác nhau về chi phí tùy thuộc vào tiểu bang của bạn và kế hoạch bạn chọn. Nó có lẽ không cần thiết phải có kế hoạch Medigap và các lợi ích về hưu cùng nhau. Lợi ích về hưu của bạn sẽ đóng vai trò là người trả tiền phụ và nhận nhiều chi phí giống như kế hoạch Medigap.

Mang đi

• Bạn có thể sử dụng các lợi ích về hưu và Medicare cùng nhau để nhận được nhiều bảo hiểm hơn nữa.

• Medicare sẽ là người trả tiền chính của bạn và trợ cấp hưu trí của bạn sẽ là thứ yếu. Điều này có nghĩa là bạn sẽ có ít chi phí phát sinh hơn.

• Trong hầu hết các trường hợp, điều đó tùy thuộc vào việc bạn có chọn đăng ký Medicare cùng với các lợi ích về hưu của bạn hay không; tuy nhiên, một số chủ lao động và chương trình yêu cầu bạn đăng ký Medicare gốc để sử dụng các quyền lợi của mình.

• Giải pháp tốt nhất cho bạn sẽ phụ thuộc vào ngân sách và nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn.