Medicare và FEHB phối hợp với nhau như thế nào?

NộI Dung

• Lợi ích sức khỏe nhân viên liên bang (FEHB) là gì?
• Tôi có thể giữ FEHB sau khi nghỉ hưu không?
• FEHB hoạt động như thế nào nếu bạn có Medicare?
• Medicare Phần A và FEHB
• Medicare Phần B và FEHB
• Medicare Phần C và FEHB
• Medicare Phần D và FEHB
• Bạn có thể chọn FEHB thay vì Medicare không?
• Vợ chồng của nhân viên liên bang có FEHB có thể giữ FEHB không?
• Điểm mấu chốt

• Chương trình Phúc lợi Sức khỏe Nhân viên Liên bang (FEHB) cung cấp bảo hiểm y tế cho nhân viên liên bang và người phụ thuộc của họ.
• Nhà tuyển dụng Liên bang đủ điều kiện giữ FEHB sau khi nghỉ hưu.
• FEHB có thể chi trả cho vợ / chồng và con đến 26 tuổi ngay cả khi nghỉ hưu.
• FEHB và Medicare có thể được sử dụng cùng nhau để chi trả cho các dịch vụ y tế.

Nếu bạn là một nhân viên liên bang mong muốn nghỉ hưu, bạn có thể tự hỏi làm thế nào để sử dụng tốt nhất các lợi ích sức khỏe liên bang của bạn sau khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare. Bạn có thể sử dụng cả Quyền lợi Sức khỏe Nhân viên Liên bang (FEHB) và Medicare của bạn để có được bảo hiểm đầy đủ hơn và tiết kiệm tiền.

Bạn có một vài lựa chọn khác nhau để làm điều này. Sự kết hợp phù hợp nhất với bạn sẽ tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn, bao gồm ngân sách, tình trạng sức khỏe và các chương trình Medicare Advantage có sẵn trong khu vực của bạn.

Lợi ích sức khỏe nhân viên liên bang (FEHB) là gì?

Phúc lợi Sức khỏe Nhân viên Liên bang (FEHB) có sẵn cho nhân viên của chính phủ liên bang hoặc người về hưu. Thành viên gia đình và những người sống sót của nhân viên cũng đủ điều kiện. Theo dịch vụ Nghiên cứu của Quốc hội, hơn 4 triệu người Mỹ đủ điều kiện tham gia FEHB, bao gồm các chính trị gia và nhân viên của họ, nhân viên của các cơ quan chính phủ, nhân viên Dịch vụ Bưu chính và các thành viên quân sự đang hoạt động.

Chương trình FEHB bao gồm hơn 250 lựa chọn bảo hiểm y tế cho nhân viên liên bang. Trong khi một số kế hoạch chỉ có sẵn cho nhân viên trong một số vai trò nhất định, chẳng hạn như quân đội, hầu hết nhân viên liên bang sẽ có nhiều lựa chọn để lựa chọn.

Nhân viên liên bang có thể chọn từ các loại chương trình như Phí dịch vụ (FFS), Tổ chức bảo trì chăm sóc sức khỏe (HMO) và Tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO). Là một nhân viên liên bang, bạn có thể chọn một kế hoạch phù hợp với ngân sách của bạn và nhu cầu của gia đình bạn.

Tôi có thể giữ FEHB sau khi nghỉ hưu không?

Bạn có thể giữ kế hoạch FEHB của mình sau khi nghỉ hưu miễn là bạn đáp ứng một vài yêu cầu. Đầu tiên là bạn sẽ phải trải qua quá trình nghỉ hưu, không chỉ bỏ công việc liên bang. Bạn đã giành chiến thắng có thể giữ kế hoạch FEHB của bạn nếu bạn nghỉ việc trong bất kỳ trường hợp nào khác ngoài nghỉ hưu.

Yêu cầu thứ hai là bạn sẽ phải đăng ký vào kế hoạch FEHB hiện tại của bạn trong ít nhất năm năm hoặc toàn bộ thời gian kể từ khi bạn lần đầu tiên đủ điều kiện đăng ký.

Vì vậy, nếu bạn không bắt đầu một công việc liên bang cho đến sau này trong sự nghiệp, bạn có thể nghỉ hưu sớm hơn năm năm và vẫn giữ kế hoạch FEHB của mình. Ví dụ: nếu bạn bắt đầu một công việc liên bang ở tuổi 59 và đăng ký gói FEHB, bạn có thể giữ nó ngay cả khi bạn nghỉ hưu ở tuổi 62.

FEHB hoạt động như thế nào nếu bạn có Medicare?

Bạn sẽ đủ điều kiện nhận Medicare khi bạn bước sang tuổi 65. Nếu bạn có bảo hiểm y tế từ chương trình FEHB, bạn có thể sử dụng nó cùng với Medicare. Bạn có thể thực hiện một vài kết hợp Medicare và chương trình FEHB tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn.

Hiểu các bộ phận của Medicare và cách chúng hoạt động cùng nhau là chìa khóa để quyết định xem việc sử dụng FEHB và Medicare có phù hợp với bạn hay không.

Medicare Phần A và FEHB

Medicare Phần A là bảo hiểm bệnh viện. Nó cung cấp bảo hiểm cho việc ở lại bệnh viện hoặc tại các cơ sở chăm sóc dài hạn. Bảo hiểm này thường là miễn phí cao cấp, vì vậy đối với hầu hết mọi người, sử dụng Phần A có ý nghĩa. Chừng nào bạn đã làm việc ít nhất 10 năm và kiếm đủ tín dụng công tác An sinh xã hội, Phần A sẽ được miễn phí. Điều này có nghĩa là bạn sẽ có thêm một lớp bảo hiểm mà không cần phải trả thêm bất kỳ phí bảo hiểm nào.

Khi bạn có Medicare và FEHB, Medicare là người thanh toán chính sau khi bạn nghỉ hưu. Trong khi bạn vẫn đang làm việc, chương trình FEHB của bạn sẽ là người trả tiền chính của bạn và Medicare sẽ đóng vai trò là người phụ. Tuy nhiên, một khi bạn đã nghỉ hưu, người trả chính sẽ luôn là Medicare và chương trình FEHB của bạn sẽ là thứ yếu.

Điều này có nghĩa là nếu bạn đã nhập viện và đang sử dụng Medicare Phần A cùng với FEHB, Medicare sẽ thanh toán trước. Chi phí bổ sung cho bạn như khoản khấu trừ hoặc số tiền bảo hiểm có thể được FEHB chi trả tùy theo chương trình của bạn.

Nếu bạn muốn có bảo hiểm Phần A cùng với gói FEHB của mình, bạn sẽ cần phải đăng ký vào Medicare. Bạn có thể đăng ký sớm nhất là ba tháng trước sinh nhật lần thứ 65 của bạn hoặc muộn nhất là ba tháng sau. Bạn sẽ được đăng ký tự động nếu bạn đã nghỉ hưu và nhận trợ cấp từ An sinh xã hội hoặc Hội đồng hưu trí đường sắt. Bạn sẽ phải đăng ký nếu bạn chưa nhận được trợ cấp hưu trí.

Medicare Phần B và FEHB

Medicare Phần B là bảo hiểm y tế. Nó bao gồm các dịch vụ như thăm khám bác sĩ, giới thiệu chuyên gia và thiết bị y tế. Không giống như Phần A, hầu hết mọi người đều trả phí cho Phần B.

Năm 2020, phí bảo hiểm Phần B tiêu chuẩn là $ 140,60. Phí bảo hiểm của bạn sẽ cao hơn nếu bạn có thu nhập trên $ 87.000. Bạn sẽ trả phí bảo hiểm này ngoài phí bảo hiểm của gói FEHB nếu bạn sử dụng cả hai cùng nhau.

Mặc dù bạn sẽ trả hai phí bảo hiểm, sử dụng FEHB và Phần B cùng nhau thường là một lựa chọn tốt. Giống như bảo hiểm Phần A, Medicare là người thanh toán chính sau khi bạn nghỉ hưu. Medicare Phần B thanh toán 80% cho các dịch vụ được bảo hiểm. Khi bạn sử dụng Phần B cùng với gói FEHB, gói FEHB của bạn có thể chi trả 20% cho bạn, bạn sẽ chịu trách nhiệm với riêng Phần B. Sử dụng chương trình FEHB cùng với Medicare Phần B hoạt động như có chương trình bổ sung Medicare hoặc Medigap. Tuy nhiên, chương trình FEHB của bạn cũng sẽ thanh toán cho bảo hiểm mà Medicare không có.

Nhu cầu chăm sóc sức khỏe và ngân sách của bạn có thể giúp xác định xem việc có cả Phần B và FEHB cùng nhau có hợp lý với bạn hay không. Ví dụ: nếu bạn có gói FEHB với phí bảo hiểm 60 đô la một tháng và đủ điều kiện nhận phí bảo hiểm Phần B tiêu chuẩn, bạn sẽ phải trả 200,60 đô la mỗi tháng cho bảo hiểm.

Nếu bạn mắc một căn bệnh mãn tính như bệnh tiểu đường cần nhiều xét nghiệm và thăm khám bác sĩ, số tiền bảo hiểm 20% Medicare của bạn có thể dễ dàng tăng thêm hơn 60 đô la mỗi tháng. Trong kịch bản này, sẽ hợp lý khi sử dụng FEHB và Medicare để có được bảo hiểm đầy đủ nhất.

FEHB cũng có nhiều khả năng chi trả các chi phí như các thủ tục nha khoa hoặc các loại thuốc mà Medicare không phải trả cho. Bằng cách sử dụng cả hai kế hoạch cùng nhau, bạn có thể chắc chắn rằng bạn đã bảo hiểm cho bất cứ điều gì xảy ra.

Medicare Phần C và FEHB

Cùng với nhau, Medicare Phần A và B được gọi là Medicare gốc. Bạn có thể sử dụng Medicare gốc cùng với chương trình FEHB để tối đa hóa bảo hiểm của bạn. Tuy nhiên, mọi thứ sẽ hơi khác nếu bạn đang xem xét chương trình Medicare Phần C hoặc Medicare Advantage.

Chương trình Medicare Advantage là chương trình bảo hiểm sức khỏe được cung cấp bởi một công ty tư nhân có hợp đồng với Medicare để cung cấp bảo hiểm. Các chương trình lợi thế bao gồm tất cả các dịch vụ của Medicare gốc và thường thêm bảo hiểm cho thuốc, chăm sóc thị lực, chăm sóc nha khoa, v.v.

Bạn có thể không cần gói FEHB của mình nếu bạn chọn đăng ký vào gói Ưu điểm. Vì chương trình Lợi thế thay thế cho Medicare gốc và có bảo hiểm nhiều hơn, chương trình FEHB của bạn có thể không mang lại nhiều lợi ích bổ sung.

Nếu bạn chọn tham gia chương trình Medicare Advantage thay vì chương trình FEHB, bạn nên tạm dừng chương trình FEHB của mình thay vì hủy bỏ. Bằng cách đó, bạn sẽ có thể chọn lại kế hoạch FEHB của mình trong tương lai nếu kế hoạch lợi thế của bạn không còn hiệu quả với bạn nữa.

Một kế hoạch lợi thế có thể không có ý nghĩa trong mọi trường hợp, đặc biệt là nếu bạn đã có bảo hiểm FEHB. Các kế hoạch lợi thế có phí bảo hiểm và chi phí riêng của họ. Tùy thuộc vào gói FEHB của bạn và các gói Ưu điểm có sẵn cho bạn, điều này có thể tốn kém hơn so với sử dụng Phần B và FEHB cùng nhau.

Ngoài ra, nhiều kế hoạch lợi thế sử dụng mạng. Điều này có thể có nghĩa là bạn phải chuyển đổi bác sĩ và các chuyên gia khác nếu bạn rời khỏi chương trình FEHB của mình để có kế hoạch lợi thế.

Tuy nhiên, nếu có các kế hoạch Lợi thế có sẵn trong khu vực của bạn phù hợp với ngân sách của bạn, điều đó có thể giúp bạn tiết kiệm tiền để tạm dừng kế hoạch FEHB của bạn và sử dụng kế hoạch Lợi thế thay thế. Cuối cùng, sự lựa chọn thuộc về các kế hoạch có sẵn cho bạn và nhu cầu y tế cụ thể của bạn. Bạn có thể tìm kiếm các gói Ưu điểm có sẵn trong khu vực của mình bằng công cụ tìm kiếm trang web của chương trình Medicare.

Medicare Phần D và FEHB

Medicare Phần D là bảo hiểm thuốc theo toa. Bảo hiểm thuốc theo toa rất hạn chế với Medicare gốc, vì vậy việc thêm Phần D thường giúp người thụ hưởng thanh toán cho thuốc của họ.

Tất cả các gói FEHB cung cấp bảo hiểm theo toa. Vì vậy, nếu bạn đang giữ kế hoạch FEHB của mình cùng với Medicare gốc, thì bạn không cần Phần D.

Bạn có thể chọn FEHB thay vì Medicare không?

Trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể chọn không sử dụng bảo hiểm Medicare của mình và chỉ tiếp tục sử dụng gói FEHB của bạn. Medicare là một chương trình tùy chọn, nghĩa là bạn không cần phải có bảo hiểm Phần A hoặc Phần B. Tuy nhiên, có một ngoại lệ. Nếu bạn đăng ký tham gia TRICARE, một kế hoạch FEHB dành cho các thành viên quân đội, bạn sẽ cần phải đăng ký Medicare gốc để giữ bảo hiểm của mình.

Nếu bạn có bất kỳ gói FEHB nào khác, sự lựa chọn tùy thuộc vào bạn. Bạn có thể quyết định những gì hoạt động tốt nhất cho ngân sách và nhu cầu của bạn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng Medicare Phần A thường miễn phí. Có Phần A là bảo hiểm bổ sung trong trường hợp nhập viện là một ý tưởng tốt cho hầu hết mọi người vì họ có bảo vệ bổ sung mà không phải trả chi phí cao hơn.

Mặc dù bạn không phải đăng ký vào Phần B trong thời gian đăng ký ban đầu, nhưng nếu bạn quyết định bạn muốn nó sau này, bạn sẽ phải trả một khoản phí cho việc đăng ký muộn. Quy tắc này chỉ áp dụng nếu bạn đã nghỉ hưu khi bạn đủ điều kiện cho Phần B. Nếu bạn vẫn còn hoạt động, bạn có thể đăng ký vào Phần B sau khi nghỉ hưu. Bạn có thể có tới tám tháng để đăng ký trước khi bạn phải trả tiền phạt muộn. Không có hình phạt muộn cho Phần A.

Vợ chồng của nhân viên liên bang có FEHB có thể giữ FEHB không?

Người phối ngẫu của bạn có thể giữ FEHB miễn là bạn đủ điều kiện. Chương trình FEHB của bạn có thể chi trả cho bạn, vợ / chồng và con cái của bạn đến 26 tuổi, ngay cả sau khi bạn nghỉ hưu. Người phối ngẫu của bạn cũng đủ điều kiện để có Medicare cùng với FEHB. Không giống như các chương trình FEHB, các chương trình của Medicare là cá nhân. Bạn có thể thêm một người nào đó vào chương trình Medicare, mặc dù bạn có thể đủ điều kiện thông qua tín dụng làm việc của vợ / chồng.

Sử dụng FEHB cùng với Medicare hoạt động theo cách tương tự đối với người phối ngẫu được bảo hiểm giống như đối với người thụ hưởng được bảo hiểm chính. Họ có thể chọn bất kỳ sự kết hợp nào giữa các bộ phận của Medicare và chương trình FEHB.

Điểm mấu chốt

Sử dụng FEHB và Medicare cùng nhau có thể đáp ứng nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn khi nghỉ hưu. Bạn có thể giữ bảo hiểm FEHB cho bản thân, vợ / chồng và con cái của bạn đến 26 tuổi sau khi bạn nghỉ hưu. Medicare sẽ là người trả chính và FEHB của bạn sẽ là người trả thứ cấp.

Tùy thuộc vào số tiền bảo hiểm của bạn và bất kỳ điều kiện sức khỏe nào bạn có, có cả hai chương trình có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trong thời gian dài. Tuy nhiên, đăng ký vào Medicare là tùy chọn, trừ khi bạn có TRICARE.Ngân sách và hoàn cảnh của bạn sẽ xác định xem việc giữ FEHB và đăng ký vào Medicare có hợp lý với bạn không.